Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Известия, 13 июля 1994 г.

Ваш вклад застрахован? Проверьте

948 просмотров

Институт исследований организованных рынков (ИНИОР) при участии Международной конфедерации общества потребителей (КонфОП) провели экспертизу 60 коммерческих банков и 43 сберегательных фирм на предмет их финансового состояния и надежности.

В прошлом выпуске «Экспертизы» («Известия» № 121) кандидат экономических наук Ростислав Кокорев, принимавший участие в исследовании, рассказал о том, что нужно знать, подписывая договор о вкладе денег в банк или финансовую компанию. Сегодня эксперт советует обратить внимание на широко рекламируемое страхование вкладов.

Итак, кого страхует договор страхования?

Фраза в рекламном объявлении «Ваши вклады (проценты) застрахованы» обычно благотворно действуют на вкладчика. Однако мало кто знает, что страховое депо - одна из самых сложных областей бизнеса: в нем существует масса тонкостей, незнание которых может значительно ослабить ваши права и даже полностью свести на нет обещанную страховую защиту.

Для того чтобы не было путаницы, договоримся о терминологии. «Страховщики — это страховая компания, которая берет на себя обязательство выплатить определенную сумму при наступлении «страхового случая» - той или иной неприятности. За то, что она берет на себя определенный риск, она, естественно, сначала получает некоторое вознаграждение — «страховой взнос», или «страховую премию».

«Страхователь» — тот, кто платит страховой взнос, то есть страхуется от наступления неприятностей. Однако если неприятность все-таки произойдет, то страховую сумму не обязательно получит сам страхователь. Может быть предусмотрена выплата в пользу так называемого «третьего лица».

В нашем с вами cлучае «страховщик» — это некая страховая компания (с которой обычно вы дела не имеете), «страхователь» - это ваша сберегательная фирма либо, иногда,— вы сами (если страхование производится за ваш счет). Наконец, «застрахованное лицо» - это вы, вкладчик. По крайней мере, вы на это надеетесь.

Первое, что должно насторожить вкладчика, - сам характер предлагаемой страховой услуги. В цивилизованном мире не принято страховать риск, который является управляемым для страхования. В самом деле, что получается, если страховая компания должна платить страховое вознаграждение при невыплате вкладчику вклада (или процентов по нему) со стороны сберегательной фирмы? В этом случае сберегательной фирме просто-напросто выгодно не выполнять своих обязательств и расплатиться с клиентами за счет кармана страховщика!

Ни один разумный страховщик на такую сделку не пойдет - если только у этой сделки нет теневой стороны, Например, страховая компания может являться дружественной или родственной фирмой по отношению к сберегательной фирме. Тогда при неплатежеспособности или исчезновении одной конторы тут же пропадет и другая.

Другой вариант - в сам договор страхования могут быть включены условия, которые сделают для страховщика крайне невероятной необходимость платить какие бы то ни было деньги. Например, при страховании векселей — оговорка о том, что «страховой случай наступает, если фирма в течение трех: дней с момента наступления срока платежа по последнему не погасит своих обязательств перед вкладчиком». Но ведь не исключено, что векселя будут размещаться еще несколько лет! Тогда вкладчик, перед которым фирма не выполнила свои обещания, будет ждать страховку в течение всего этого времени.

Еще одна тонкость: договор страхования вступает в силу только после того, как страхователь произвел платеж в пользу страховой компании. Если платеж не произведен - договор не будет действовать, хотя бы он был заключен, подписан, скреплен печатями и вывешен на стенку. Понятно, что если сберегательная фирма намерена собрать деньги и сбежать, - ей нет смысла платить страховщику. Но зато заключенный договор страхования служит прекрасной приманкой для вкладчиков. Именно по этой схеме действовал один из пионеров среди «мыльных пузырей» — АО «Фин-Форт Трейдинг».

Бывают и «странные договора». Так, договора страхования вкладов сберегательной компании «Антейн», заключенные с банком «Капитал» и АО «Техинвест-Мп», предполагают ответственность не перед вкладчиками, а перед самим страхователем. В случае неспособности последнего расплатиться с вкладчиками «Антей» переводит необходимую сумму... на счет страхователя. Хорошо, если последний потратит деньги по назначению. Если же он решит сбежать, получится, что он обманул Дважды (и вкладчиков, и страховую компанию).

Как подтвердить тот факт, что вклад застрахован? Большинство фирм ограничиваются упоминанием об этом в договоре займа (со ссылкой на договор страхования). Лишь немногие выдают индивидуальные страховые полисы. Однако если вкладчик не знает, вступил ли в силу базовый договор страхования (как в случае с «Фин-Форт Трейдингом»), то и от полчаса топку немного.

Чтобы быть уверенным в своих правах, вкладчику необходим не только полис, но и Знакомство с базовым договором страхования, и с «Условиями страхования» данной страховой компании, на который практически всегда делается ссылка в договоре. Надо быть уверенным, что договор страхования вступил в Силу. Кроме того, неплохо бы знать что-то о самой страховой компании — насколько она надежна, платежеспособна и т. п. Понятно, что одновременное выполнение всех этих условий малореально.

Что же делать? Либо смириться с тем, что договор страхования «является фикцией, ни от чего не защищающей вас, либо все же попытаться ознакомиться со всей возможной информацией. Наконец, третий вариант — самостоятельно застраховать свой вклад в действительно независимой страховой компании, заключив договор непосредственно с ней. Однако не удивляйтесь, если независимые страховщики откажутся страховать ваши вклады в неизвестные им фирмы: хороший страховщик должен понимать, на какой риск он идет и зачем.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »